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什么时候买保险最划算?赶在生日前几天才买,小心坑了自己!

来源:上海买保险找新华保险徐萍芬 发布时间:2019年11月03日

王先生想给自己投保一份重疾险,但毕竟是外行,研究产品需要时间,再加上最近手头比较紧,拖着拖着就过去了几个月。等到下定决心要投保,却发现保费比前几个月测算的时候贵了几百元……原来在王先生“拖延症”期间,过了一次生日,而保险的保费是以周岁日期计价的。


尽管昨天和今天的你的身体没有什么区别,尽管30岁最后一天和31岁的第一天的你一样健康,但是只要过了生日当天,保费就会上涨一部分。年龄越大,风险越大,保费就越贵。也正因为如此,催生了很多生日之前赶着买保险,如果生日过了,又不急不慌的保险消费者,被称为“生日党”买家。

那么,在生日前赶着买保险,这样的做法正确吗?


从保费看,是正确的。


在基础的人身保障中,重疾险受年龄的影响最大。同一款重疾险产品,30岁和31岁可能只相差200元,30年缴费,就相差了6000元。而对于35+的人群,每大一岁带来的保费增长会越来越高。毋庸置疑,生日之前买保险,的确可以帮助消费者省下一大笔钱。


但是,从保障看,是非常错误的。


大家都知道,买重疾险就是买保额。如果刚好卡在40/45/50岁的分界点,过了生日,可能就买不到理想的保额了。


而如果“追着生日买保险”,可能需要面对以下情况,对保障开始的时间会有一定影响:


01核保需要时间


重疾险、医疗险和寿险都需要健康告知,如果不符合,需要核保。有的产品不支持智能核保(线上投保,即时可得核保结论,不需要等待),需要保险公司来核保,就需要一定的时间。


受保额、保障范围、公司效率等因素的影响,核保短则3天,长则半个月。有的情况还会需要被保人体检,耗费的时间会更长。


如果发生上述情况,很容易在等待核保结果的过程中,生日已经过去了,而保费,也已经涨了几百元了。


02生日追溯有点“鸡肋”


鉴于核保可能会耽误合同签订的时间,也为了避免消费者匆忙投保出现问题,有一些保险公司也非常贴心地推出了“生日追溯”这一项功能。被保人如果刚过生日一段时间,可以按照生日之前的年龄投保,也就是以小一岁的保费投保。


听上去很美好,但其实有点“鸡肋”。


首先,不是每一家保险公司、每一款产品都可以进行生日回溯。再者,回溯的时间不等,一般3到6个月,符不符合你的情况还两说。最后,如果采用了该项功能,以后每年的保费需要提前至生日之前缴纳,而不是签订合同的日期。


比如开头案例里的王先生,投保的产品刚好可以进行生日追溯,回溯期为3个月,而他目前是31岁刚过了2个月,也满足情况。但从第二年开始,他就需要在生日前交保费。也就是说,首年的保费,只保障了10个月。


03等待期不能忽略


等待期,也叫做观察期。普通住院类医疗保险的观察期一般为60天或90天;重大疾病保险的观察期一般为90天、180天、一年。而如果在此期间出险,保险公司是不赔的。

 

总之,非要等到生日之前才买保险,其实是有不小的风险和麻烦的。

 

什么时候买保险才最划算?


如果还有一段时间过生日,只要在生日前投保,同年的保险价格都一样。早买,早核保,等待期也早点过去,还多几个月保障期,实际上更划算。


年轻的时候保费低,身体也更健康,可以在众多性价比高的产品中大肆挑选。追着生日买,非等到生日前几天才匆忙投保,没有必要,最好的时间其实就是立刻,马上!如果有孩子了,买保险的最划算的时间就是孩子一出生。


小结

风险之所以被称为风险,就是因为不确定什么时候会发生。保险迟早要买,早买保费更便宜,早买早保障。不要因为听说“最好是生日前投保”而匆忙下单,也不要觉得拖到下个生日前投保就是赚到了,最好的时间就是现在。

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